Afinal de contas, CDB é melhor do que poupança?

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Que a poupança deixou de ser uma boa aplicação há muito tempo, como alertamos na coluna anterior, já não há mais dúvidas. A questão agora é avaliar de forma mais profunda as possibilidades que despontam para quem quer começar a investir com melhor rentabilidade, baixo risco e possibilidade de resgate a curto prazo, o que chamamos de liquidez.

Hoje, uma das principais alternativas são os produtos de renda fixa, que, na prática, permitem que você empreste seu dinheiro a uma instituição financeira, empresa ou governo, recebendo de volta uma quantia maior do que a disponibilizada inicialmente.

As grandes vantagens desta modalidade são o baixo risco e, algumas vezes, a previsibilidade, pois desde o início da operação, em muitas aplicações, é possível saber qual será o ganho futuro. Por exemplo, um Tesouro ou um CDB prefixados podem oferecer taxas próximas de 13% ao ano e vencimento em 3 anos, gerando uma rentabilidade de cerca de 40% no período, o que, convenhamos, seria um excelente retorno.

Outro ponto positivo é que quanto maior for o tempo de espera para o resgate, melhor o retorno, mesmo que o risco, neste caso, seja um pouco maior. Digo isso pois você estará caminhando em conjunto com os juros compostos. Além disso, a tabela de Imposto de Renda cobra uma alíquota menor após 2 anos de sua aplicação.

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Um dos principais investimentos no país e mais tradicionalmente conhecidos, os Certificados de Depósitos Bancários (CDBs) de liquidez diária, podem ser considerados o destaque dos investimentos em renda fixa. Este tipo de aplicação proporcionou, nos últimos três anos,  ganhos 40% superiores aos poupança.

Graças ao seu bom nível de rentabilidade, começamos a ver uma migração de investimentos da poupança para os CDBs, em especial para as plataformas digitais de investimentos.  Os dados da Anbima (Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais) comprovam isso: dos R$ 432,1 bilhões aplicados em renda fixa por pessoas físicas em junho deste ano, R$ 182,8 bilhões já estão em CDBs (42,3%).

Apesar do crescimento, ainda há um longo caminho a percorrer, visto que a poupança tem alocado R$ 683,2 bilhões (quase três vezes mais). Para atrair cada vez mais adeptos aos investimentos em CDB, um passo importante é entender, de fato, o que difere sua rentabilidade.

Os parâmetros para distinguir os rendimentos dos CDBs são baseados nos Certificados dos Depósitos Interbancários (CDI) – taxa diária que remunera os bancos que transferem recursos a outras instituições. É muito comum ouvir que os CDBs rendem 100% do CDI, outros 90%, enquanto alguns chegam a até 130%. Quanto mais alta for esta porcentagem, maior será a rentabilidade.  Obviamente que esses valores  variam de banco para banco e, normalmente, quanto maior o porte e menor o volume aplicado, menor a taxa, o que reduzirá seus ganhos.

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No atual cenário financeiro, onde a entrada das plataformas digitais de investimento mudou completamente o panorama concorrencial, o grande pulo do gato é saber aqueles que estejam de acordo com o prazo do investimento e que ofereçam as melhores rentabilidades. Não adianta nada optar pela maior instituição financeira do país por sua credibilidade, se ela oferecer um CDB com 80% do CDI, que renderá menos do que a própria poupança.

Avaliar a confiabilidade do banco é importante sim. Porém,  mais fundamental é lembrar que a operação de CDB é protegida pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), que garante a recuperação, para cada CPF, de R$ 250 mil por instituição financeira, com um limite de recebimento de R$ 1 milhão em um período de 4 anos.  Ou seja, o risco da operação é mínimo, o que lhe permite ampliar o leque com tranquilidade na hora da escolha.

Agora você já sabe o que é, como funciona e as melhores opções de CDBs, fique atento para ampliar ainda mais seus rendimentos!