Com a queda da Taxa Básica de Juros, a caderneta de poupança voltou a emparelhar o rendimento com outras aplicações de renda fixa. Isso porque a redução do juro básico podou boa parte do ganho com outras aplicações populares, como CDBs e fundos oferecidos nos bancos. Conforme a Associação Brasileira das Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais (Anbima), 85% dos brasileiros que têm dinheiro guardado recorrem à poupança. E, de cada R$ 10 poupados, R$ 4 estão na caderneta.
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Mas você conhece as regras para rendimento desse tipo de investimento?
Ao contrário do que algumas pessoas pensam, ele não é sempre o mesmo. Desde 2012, a rentabilidade depende da taxa básica de juros, a Selic. Quando ela está acima de 8,5% ao ano, a remuneração da poupança é de 0,5% ao mês (6,17% ao ano), mais a variação da Taxa Referencial (TR), atualizada diariamente pelo Banco Central. Entretanto, se a Selic estiver em 8,5% ao ano ou menos, como atualmente, a poupança irá render 70% da Selic mais a TR.
Hoje, com a Selic em 6,75%, a poupança rende 4,73% ao ano, mais TR, que tem tido variação perto de zero. É uma rentabilidade líquida semelhante a outras da renda fixa oferecida aos pequenos investidores – mas com a vantagem de ser mais fácil para aplicação e saque. E, em tempos de inflação sob controle, é a garantia de que o dinheiro guardado não perderá poder de compra.
“Se o dinheiro está parado na conta corrente, sem muita complicação, é possível transferi-lo para a poupança. Assim, o consumidor consegue uma rentabilidade que, apesar de pequena, é maior do que do zero”, explica Marcela Kawauti, economista- chefe do SPC Brasil.
Apesar da praticidade, alguns pontos contam contra a caderneta. Principalmente para aqueles que têm objetivos de longo prazo e podem guardar um pouco mais de dinheiro, há disponíveis modalidades de investimentos mais lucrativas e sem grandes riscos. Os bancos costumam oferecer bons rendimentos para quem mantém mais de R$ 50 mil aplicados por um prazo superior a 18 meses, na casa de 7% ao ano. E, mesmo que estes tenham descontos do Imposto de Renda, acabam sendo mais vantajosos do que a poupança.
“A poupança é um método que deve ser utilizado principalmente como forma de acesso para outros tipos de investimento, não de forma permanente”, afirma o economista especializado em investimentos pessoais Pedro Afonso Coelho.
Confira abaixo mais detalhes sobre como funciona esse tipo de investimento, tão popular entre os brasileiros:
Quanto rende a poupança?
- A rentabilidade depende da taxa básica de juros,a Selic.
- Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano,a remuneração da poupança é de 0,5% ao mês, mais a variação da Taxa Referencial (TR).Portanto, o rendimento anual passa de 6,17%.
- Se a Selic estiver em 8,5% ao ano ou menos,a poupança rende 70% da Selic mais a TR. Hoje,com a Selic em 6,75%,a poupança rende 4,73% ao ano mais a TR, que tem tido variação perto de zero.
- Como não há incidência de Imposto de Renda nem cobrança de taxas,este acaba sendo o valor líquido.
Quando o dinheiro é corrigido?
- Para que haja o rendimento, é necessário aguardar o mês inteiro. Ou seja,esta é uma diferença da poupança para outras aplicações que fracionam sua valorização mensal ao longo dos dias.
- A correção do valor guardado se dá no aniversário de cada depósito. Cada depósito tem um aniversário exatamente igual ao dia em que ele foi feito e se valoriza nessa data.
- Exemplo: se uma aplicação é feita em 10 de março e outra em 20 de março,a primeira terá rendimento no próximo dia 10 e a segunda,no dia 20.
- Se o aniversário cair em um fim de semana ou feriado,o rendimento é creditado apenas no próximo dia útil.
- A regra é diferente se o primeiro depósito ocorrer nos dias 29,30 e 31. Nesses casos,o aniversário é no dia 1º.
- Se uma mesma poupança tiver vários depósitos,os aniversários serão em diferentes datas.Na hora do saque,o banco debitará os valores correspondentes às datas que já tiverem feito aniversário naquele mês.
- Se você fizer um resgate um dia antes,por exemplo,abrirá mão do rendimento completo daquele mês.
Fonte: Banco Central do Brasil
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